
När företag gör affärer, framför allt på kredit, uppstår risken att kunder inte betalar i tid eller inte betalar alls. Detta kan bero på allt från obestånd (när ett företag eller en person inte kan betala sina skulder i tid) till ändrade marknadsförhållanden och valutakurser. För att skydda sig mot den här typen av osäkerheter väljer många företag att teckna en kreditförsäkring.
Är detta en kostnad du vill slippa eller ska du se det som en strategisk investering som minskar ditt företags finansiella risker och ökar din handlingsfrihet?
Vad är en kreditförsäkring?
En kreditförsäkring är ett försäkringsskydd som ersätter dig om din kund inte betalar sin faktura, antingen på grund av konkurs eller långvarig insolvens (oförmåga att betala sina förfallna skulder). Försäkringsbolagen som erbjuder dessa tjänster baserar sina premiesättningar på en bedömning av kundernas kreditrisk. De använder sig av omfattande kreditanalyser, liknande de kreditupplysningar banker eller factoringbolag (företag som köper eller finansierar dina kundfakturor för att öka din likviditet) gör.
Hur fungerar det i praktiken?
När du tecknar en kreditförsäkring rapporterar du normalt sett in dina kundlistor och försäljningsvolymer till försäkringsbolaget. De analyserar kundernas betalningsförmåga och ger dem ett kreditlimit (kreditgräns), det vill säga ett tak för hur stor fordran du kan försäkra per kund. Om din kund senare går i konkurs eller inte betalar inom en viss överenskommen period kan du få ersättning för en stor del av den utestående fakturan. Ersättningsgraden varierar men ligger ofta mellan 75–95 %, beroende på avtalsvillkor.
Kostnad eller investering?
Avgiften för en kreditförsäkring, ofta kallad premie, ligger normalt på en viss procent av din totala fakturerade försäljning. Exakt storlek beror på bransch, kundportföljens kvalitet och den allmänna kreditrisken på dina marknader. Detta kan vid första anblick framstå som en extra kostnad som minskar din marginal. Men ser man närmare på helhetsbilden kan det vara en strategisk investering.
Varför? Därför att kreditförsäkringen inte bara ger ett skydd mot kundförluster, utan även kan fungera som ett stöd i din kreditkontroll. Försäkringsbolagen tillhandahåller ofta löpande information om kunders betalningsförmåga, vilket i sin tur kan hjälpa dig att fatta mer informerade beslut kring vilka kunder du ska ge kredit till och i vilken omfattning. På så vis kan du undvika att hamna i långdragna och kostsamma inkassoprocesser.
Effekten på finansiering och tillväxt
En annan aspekt är finansieringsmöjligheterna. Enligt rapporter från flera större aktörer på finansmarknaden kan företag med kreditförsäkring lättare få rörelsekapitallån (ett lån för att finansiera företagets dagliga verksamhet) från banker, eftersom försäkringen minskar den kreditrisk som banken tar. Detta kan öka din likviditet och möjliggöra snabbare expansion, nya investeringar eller förbättrad flexibilitet i din verksamhet.
Val av försäkringsgivare och avtalsvillkor
Nyckeln till en lyckad kreditförsäkring är att jämföra olika försäkringsbolag och deras villkor. Många företag väljer att samarbeta med en försäkringsmäklare specialiserad på kreditförsäkringar för att säkerställa att de får den lösning som bäst matchar deras riskprofil och affärsstrategi. En väl avvägd försäkring, med tydliga avtal kring självrisken (den andel du själv står för vid en förlust) och försäkringsbolagets kreditlimitbeslut, är avgörande för att du ska känna att kostnaden ger verkligt mervärde.
Slutsats
Kreditförsäkringar kan vid en snabb överblick verka vara ytterligare en rad i kostnadsbudgeten. Men sett ur ett bredare perspektiv kan de betraktas som en investering i riskminimering, förbättrad kreditkontroll och ökade finansieringsmöjligheter. Genom att skydda dina intäkter och skapa förutsättningar för en mer stabil tillväxt kan kreditförsäkringen bli ett verktyg som inte bara betalar sig självt på sikt; den ger också ditt företag en mer långsiktigt hållbar ekonomisk grund.
Bli först med att kommentera