Skuldkvoten för bolån – Ska du låna till ett hushåll så är det många frågor som rör sig i huvudet. Hur mycket vill ni låna? Hur mycket kan ni låna? Hur mycket är ni beredda att betala månadsvis framöver för att kunna få ert drömboende och så vidare. Det är en att livets största investeringar så det är inte konstigt att den följs av många stora frågor och det är viktigt att tänka igenom sina beslut ordentligt. Det är ju dock inte bara ni som allena bestämmer hur mycket ni får låna utan det är upp till banken och det finns även regler som gör gällande hur mycket det är möjligt att belåna sig. Det kallas skuldkvot och den finns för att inte människor ska kunna låna hur mycket som helst utan att hushållets inkomster tas med i beräkningen.
Vad är skuldkvot?
Skuldkvot är förhållandet mellan hushållets bruttoinkomster och den totala låneskulden. Det är väldigt vanligt att prata om skuldkvot när det handlar om bolån. Då handlar det om skulden i förhållande till hushållets inkomster. Det är väldigt vanligt att banker inte lånar ut till en viss kvot till sina kunder. För att räkna ut din skuldkvot tar du hushållets bruttoinkomst delat med banklånet. Det är din skuldkvot. Är kvoten högre än 4.5 gånger så kommer du att omfattas av extra amorteringskrav. Det finns reglerat hur mycket du behöver amortera och en högre skuldkvot gör att du måste amortera mer. Amortering är ett annat ord för avbetalning på huset. På ett bolån så betalar du dels ränta men även amortering. Det är amorteringen som gör att själva lånet sjunker, inte räntan. Räntan är bara kostnaden för att ha lånet. För att lånet inte ska stanna på en hög nivå hur länge som helst så finns det reglerat i procentsatser hur mycket du måste amortera.
Ett exempel på skuldkvot
Vi tar ett exempel på hur vi räknarut skuldkvot för att göra det tydligare. Det är inte så svårt egentligen men när det handlar om stora summor pengar är det alltid bra att vara helt säker. Säg att ni är en familj som har en total bruttoinkomst per år på 800 000 och att bolånet är 3 500 000 miljoner kronor. Det är ett ganska högt lån men inte helt orimligt. För att då räkna ut skuldkvoten tar vi inkomsten delat på lånet och det ger oss en summa på 4.375, det är detsamma som 437.5 procent. Ett högt lång men som faller under 4.5 gånger inkomsten och därmed inte omfattas av de hårdare reglerna för amorteringskrav. Hur mycket du vill amortera görs istället upp mellan dig och banken.
För att öka eller minska din skuldkvot så finns det två vägar att gå. Antingen så ökas inkomsterna i hushållet eller så minskas lånet. Så enkelt är det och det är endast de två alternativ som finns. Sänker lånet gör du genom att amortera och ökar inkomsterna gör du genom att byta jobb eller få en löneökning alternativt ett extrajobb.
Vad är en normal skuldkvot?
En normal skuldkvot är såklart svårt att säga. Det som känns normalt för någon känns orimligt för någon annan. Det som står klart dock är att svenskarnas skuldkvot har ökat och ökat de senaste åren. Vi belånar alltså oss mer och mer. Den genomsnittliga skuldkvoten ligger någonstans runt 350 % varje år och stiger lite hela tiden. Just nu finns det inget tak på skuldkvot nationellt sett men finansinspektionen vill införa ett tak på 600%. De flesta banker har ett tak för sina kunder och det brukar ligga på någonstans mellan 500 och 600% så ett nationellt tak hade inte gjort så stor skillnad.